[예금금리 3%] 기준금리 인상 뒤 갈아타기 전에 계산할 것

한국은행 금융통화위원회는 8월 27일 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 0.25%포인트 올렸습니다. 7월 16일 3년 6개월 만의 첫 인상에 이은 두 번째 인상이죠. 한국은행 결정문은 물가 오름세 확산 방지와 선제적 대응을 이유로 들었습니다.

이번 회의에서 한국은행은 2026년 성장률 전망을 5월 발표 2.6%에서 3.3%로 0.7%포인트 상향했습니다. 5년 만의 최고 수치입니다. 헤럴드경제 보도에 따르면 반도체 호조가 상향분의 절반을 차지했다고 하죠.

이게 왜 예금자에게 중요할까요. 성장률이 강하고 물가가 남아 있으면 다음 인상 여지가 남습니다. 시장이 관측하는 최종 금리는 3.25% 이상, 다음 회의는 10월입니다.

여기서 판단이 갈립니다. 지금 3년 특판을 잡으면 향후 인상분을 놓치고, 6개월 초단기로 잡으면 만기 후 다시 갈아탈 때의 금리를 알 수 없죠. 정답은 없습니다. 다만 이걸 알고 넣느냐 모르고 넣느냐가 다릅니다.

시중은행 정기예금 금리는 은행채 금리를 따라가는데, 은행채는 기준금리 결정 당일에 이미 움직입니다. 다만 예금 상품 개편은 며칠에서 1주일 정도 시차가 있어요. 오늘 결정이 창구 금리에 반영되기까지는 짧게는 며칠이 걸린다는 뜻입니다.

반면 저축은행과 인터넷은행은 수신 경쟁이 치열합니다. 은행연합회 정기예금 금리 비교를 보면 8월 기준 저축은행 최고 상품이 이미 연 4%대에 진입해 있습니다.

주의할 지점이 하나 있습니다.

기존에 가입한 예금의 금리는 오르지 않습니다.

만기까지 가입 당시 금리가 그대로 유지됩니다. 갈아타려면 중도해지 이자 손실을 계산해야 하죠. 은행 앱의 예상 이자 조회 화면에서 확인할 수 있습니다.

일반 원칙으로는, 만기가 3개월 이상 남았고 신규 상품 금리가 0.5%포인트 이상 높으면 갈아탈 이득이 있습니다. 그보다 작으면 손해가 되기 쉽죠. 상품별 조건이 다르니 반드시 계산해보고 옮기는 게 안전합니다.

예금 이자에는 15.4%의 세금이 붙습니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값이죠. 연 4% 예금이라면 세후는 약 3.38%입니다. 원금 5,000만원을 1년 예치하면 세전 이자 200만원, 세후 약 169만원이 됩니다.

여기서 물가를 뺍니다. 한국은행은 물가 오름세가 상당 기간 이어질 것으로 봤습니다. 통계청이 매월 발표하는 소비자물가 상승률을 함께 봐야 하죠. 물가 2% 상승을 가정하면 실질 수익률은 3.38% – 2% = 1.38%로 떨어집니다.

절세 상품을 검토할 여지가 있습니다.

• 비과세종합저축: 만 65세 이상 등 대상자 한정, 원금 5,000만원 한도, 이자 비과세
• 개인종합자산관리계좌(ISA): 서민형 400만원까지 비과세, 초과분 9.9% 분리과세
• 청년우대형 청약통장: 만 19~34세 대상, 이자소득 500만원까지 비과세

세율이 15.4%에서 0%나 9.9%로 낮아지면 명목 4% 예금의 체감 수익률이 크게 벌어집니다. 자격에 해당하면 일반 정기예금보다 우선순위죠.